Guia Completo: Empréstimos Pessoais e Hipotecários

Procedimentos Administrativos: Passos para Obter Financiamento

Quando há a necessidade de assegurar financiamento (seja para investimento, recursos para gastar em uma data específica ou para cumprir pagamentos), o processo geralmente segue as seguintes etapas:

1. Pedido de Financiamento: O cliente fornece ao banco informações financeiras pessoais e detalhes sobre a operação desejada. O banco, por sua vez, informa o cliente sobre a operação mais conveniente para ele.
2. Análise do Cliente: O banco avalia o perfil do cliente utilizando diversas ferramentas:
   • CIRBE: Central de Informação de Riscos do Banco de Portugal (dívidas reportadas do cliente em outros bancos).
   • RAI: Registos de Ações Executivas (informações sobre incumprimentos).
   • Registo de Propriedade: Detalhes sobre bens imóveis do cliente e suas respetivas cargas (hipotecas, penhoras).
   • REGISTRO (Empresas): Informações financeiras da empresa em determinado momento.
   • Avaliação de Clientes: O departamento de risco decide e garante que o cliente deve ter um padrão de pagamento.
3. Formalização: A operação é executada por meio de contrato ou política em cartório.
4. Cancelamento: Fim da operação, com o reembolso do empréstimo ou um pagamento regular.

Um Acordo de Empréstimo é o contrato através do qual o credor (pessoa jurídica) concede ao mutuário (pessoa singular ou coletiva) dinheiro para uso, com a obrigação de devolvê-lo com juros em um tempo definido em contrato.

Características dos Empréstimos

• O banco disponibiliza todo o dinheiro de uma só vez na conta do mutuário, que o utiliza para cobrir a necessidade.
• O mutuário paga o empréstimo em montantes e condições acordadas (parcela do capital + juros).
• O banco concede o empréstimo para obter um benefício, cobrando juros (variável ou fixo) sobre o capital em dívida.
• O empréstimo pode ser emitido e devolvido em outras moedas que não o Euro (€).

Classificação dos Empréstimos

Os empréstimos são classificados pelos seguintes critérios:

• Maturidade: Curto, médio ou longo prazo.
• Garantia: Pessoal ou real.
• Taxa de Juros: Fixa ou variável.
• Implementação: Política ou ação.
• Forma de Resgate: Pagamento único ou em prestações (renda).

Empréstimos Pessoais

Em caso de incumprimento, o mutuário responde com todos os seus bens presentes e futuros como garantia.

O banco realiza um estudo aprofundado do cliente, analisando o tipo de contrato de trabalho, folha de pagamento, declaração de imposto de renda, bens de propriedade do cliente e, se houver, dos avalistas.

Os empréstimos pessoais são formalizados em um contrato elaborado pelo banco (política de empréstimo). Um notário atesta a operação e especifica as informações pessoais do mutuante e do mutuário, a taxa de juros e as taxas a pagar.

Despesas Pagas pelo Mutuário em Empréstimos Pessoais:

• Taxa de análise e estudo.
• Custos de notário, corretora ou intermediário de crédito.
• Juros, geralmente mais altos que os de um empréstimo hipotecário.
• Seguro de vida.
• Taxa de liquidação antecipada.

Empréstimos Hipotecários

Em caso de incumprimento, o mutuário responde com bens imóveis (hipoteca) ou valores mobiliários (caução) dados como garantia.

O empréstimo hipotecário é concedido com uma garantia bancária, que é uma hipoteca sobre um imóvel (geralmente o que está a ser financiado).

Características dos Empréstimos Hipotecários:

• A garantia é a hipoteca sobre o imóvel, o que significa que o banco pode reaver o bem através de venda em hasta pública por falta de pagamento da dívida.
• É formalizado através de um documento público, elaborado por um notário e assinado pelo notário, mutuante e mutuário.

Despesas dos Empréstimos Hipotecários:

Além das despesas de um empréstimo pessoal, incluem-se:

• Escritura pública de empréstimo e registro da hipoteca no Registo Predial.
• Imposto sobre Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) e Imposto de Selo.
• Taxa de avaliação do imóvel (se necessário).
• Seguro multirriscos habitação.

Diferenças entre Empréstimos Pessoais e Hipotecários