Contratos Bancários: Tipos, Obrigações e Operações
Contrato bancário: definição e critérios
Contratos bancários: usamos dois critérios para determinar que tipos de contratos são considerados bancários.
- Subjetivo: relativo às instituições de crédito.
- Objetivo: contratos bancários ou funcionais que fazem parte de operações integradas de intermediação indireta do crédito.
A principal atividade das instituições de crédito é a intermediação do crédito. Além disso, executam outros serviços que não participam diretamente na intermediação de crédito. Essas operações são chamadas de operações neutras.
Tais operações são realizadas por:
- Bancos (corporações bancárias);
- Caixas de poupança;
- Cooperativas de crédito.
Essas instituições recebem depósitos e concedem crédito. Os contratos bancários são, em regra, contratos de adesão.
Classificação das operações bancárias
De acordo com a função econômica, as operações podem ser classificadas em operações ativas, passivas ou neutras.
Operações ativas
São operações em que o banco oferece crédito. Exemplos:
- Empréstimo
- Crédito
- Desconto
- Carta de crédito
Operações passivas
São operações em que o banco recebe recursos do público, por exemplo:
- Depósitos (conta à vista, poupança, depósito a prazo)
- Redesconto
Operações neutras
Servem a uma grande variedade de serviços bancários, tais como:
- Conta corrente
- Transferência bancária
- Títulos de depósito
- Mediação na emissão de títulos
- Emissão de cartões
- Aluguel de cofres-fortes
- Serviço permanente de caixa
- Fornecimento de relatórios de negócios
Conta corrente: conceito e natureza
A conta corrente é um contrato de gestão de naturez a geralmente atípica e classificada como operação neutra. Na conta corrente é registrado o dinheiro pago pelo cliente ou disponibilizado pelo banco. Para dispor desses fundos, o banco oferece aos seus clientes um talão de cheques.
Nesse contrato, o banco presta serviços de caixa e mantém as contas dos clientes.
Obrigações do banco em conta corrente
- Gestão da conta bancária: o banco deve atender os pedidos dos clientes (pagamentos, encargos etc.) conforme a forma acordada.
- Manter registros contábeis das operações realizadas pelo cliente.
- Verificar a assinatura das ordens do cliente com a assinatura registrada no banco.
- Fornecer financiamento quando aplicável.
- Informar o cliente periodicamente: enviar extrato com os movimentos (créditos e débitos) e saldo (a favor ou contra o cliente).
Obrigações do cliente em conta corrente
- Pagar as comissões acordadas.
- Pagar as despesas efetuadas pelos serviços prestados.
- Guardar diligentemente os talões de cheques e notificar imediatamente o banco em caso de roubo ou perda.
Quando a conta é de várias pessoas, a forma de movimentação pode ser: solidariedade (todos juntos) ou individual (cada um pode movimentar). No caso "todos juntos", não se pode movimentar a conta sem a assinatura de todos.
Operações ativas: empréstimos
Pelo contrato de empréstimo, o banco entrega ao cliente uma quantia em dinheiro, e o cliente concorda em restituí-la com juros no prazo acordado.
A restituição pode ocorrer em um único pagamento ou em várias prestações.
Obrigações do credor (banco)
Na legislação, o contrato de empréstimo é tradicionalmente classificado como contrato real. Na prática bancária, tende a ser consensual: as partes acordam que o banco disponibiliza dinheiro ao cliente mediante a assinatura da apólice de empréstimo.
Obrigações do mutuário (cliente)
- Restituir o dinheiro recebido no prazo acordado.
- Pagar os juros ajustados.
- O principal pode ser acrescido de juros sem limitação, salvo as restrições impostas pela Lei de Usura de 1908 (ver legislação aplicável ao contrato de empréstimo).
- Em caso de mora, pagar juros de mora.
- Frequentemente os contratos incluem cláusula que prevê a rescisão antecipada de todas as obrigações se o devedor ficar em mora no pagamento de qualquer parcela. Nessa hipótese, o banco pode exigir o pagamento integral da dívida imediatamente, sem aguardar o calendário de vencimentos.
Essa cláusula é incorporada em muitos contratos em que o banco concede crédito (operações de crédito).
Abertura de crédito regular
Na prática também chamada de apólice ou crédito em conta corrente. Neste contrato, o banco coloca à disposição do cliente uma soma em dinheiro, normalmente creditada em conta corrente. O cliente pode utilizar os fundos sempre que precisar, pagando apenas juros sobre o montante efetivamente utilizado. Trata-se de uma operação atípica.
Obrigações do banco na abertura de crédito
- Disponibilizar ao cliente a quantia acordada.
- Entregar o dinheiro solicitado. Essa entrega pode incluir:
- Dinheiro metálico;
- Pagamento de cheques emitidos pelo cliente, se houver saldo disponível na conta;
- Pagamento das despesas domiciliadas na conta.
É importante distinguir entre manter a disponibilidade dos fundos (obrigação de manter a linha de crédito) e a obrigação de efetivamente entregar os fundos quando solicitados pelo cliente.
Obrigações do cliente na abertura de crédito
- Pagar a taxa acordada ao banco.
- Devolver o montante utilizado no prazo ajustado.
- Pagar os juros acordados pelo que foi efetivamente utilizado.
Desconto de títulos
No contrato de desconto, o banco antecipa ao cliente o valor de um título após dedução dos juros. O cliente transfere ao banco o crédito que tem contra terceiros para que o banco o cobre. Trata-se de operação atípica.
Se os créditos descontados não forem pagos pelos terceiros, o cliente responde perante o banco.
Obrigações do banco no desconto
- Descontar os documentos apresentados pelo cliente e pagar ao cliente o montante descontado.
- Ser diligente na cobrança dos créditos transferidos pelo cliente, evitando danos por negligência.
Obrigações do cliente no desconto
- Entregar os documentos de crédito que pretende descontar, juntamente com as informações necessárias sobre esses créditos.
- Pagar os juros relativos ao montante adiantado pelo banco; os juros são cobrados no desconto, sendo subtraídos do montante adiantado.
- Reembolsar o banco caso os créditos transferidos não sejam pagos no vencimento. Essa obrigação está sujeita à cláusula de cobrança prevista no contrato.
Carta de crédito documentária
A carta de crédito documentária facilita operações de comércio exterior, buscando garantir o cumprimento de contratos de compra e venda entre partes distantes. Em linhas gerais:
- O comprador (geralmente importador) solicita a um banco que pague o preço ao vendedor.
- O banco, em nome de seu cliente (comprador), paga somente se o vendedor entregar os documentos exigidos pelo contrato (fatura, conhecimento de embarque, etc.).
- Os documentos retidos pelo banco são entregues ao comprador.
- A relação entre comprador, vendedor e banco configura o contrato de carta de crédito.
Essa modalidade é regida pelas regras documentárias elaboradas pela Câmara de Comércio Internacional (última revisão em 1993).
Operações passivas: depósito irregular de dinheiro
É o contrato pelo qual o banco recebe o dinheiro do cliente e adquire a propriedade desses fundos, prometendo restituir a mesma quantia acrescida dos juros acordados. Trata-se de contrato real e unilateral.
Classes de depósitos
- À vista: o cliente deposita dinheiro no banco e pode solicitar o reembolso, no todo ou em parte, a qualquer momento. Podem estar vinculados a:
- Conta corrente;
- Conta poupança.
- Depósito a prazo: o cliente deposita dinheiro no banco e somente pode resgatá-lo após o período acordado; quanto maior o prazo, maiores os juros pagos.
Obrigações do banco depositário
- Manter liquidez suficiente para reembolsar os depósitos quando solicitados pelo cliente.
- Entregar o dinheiro depositado quando solicitado:
- Imediatamente, no caso de depósitos à vista;
- No prazo pactuado, no caso de depósitos a termo.
- Pagar os juros acordados.
Redesconto
O redesconto consiste na obtenção de crédito junto ao Banco central (por exemplo, Banco de España) com base em documentos previamente descontados por outras entidades. Em termos simplificados:
- O banco antecipa o dinheiro ao seu cliente através do desconto de títulos;
- Posteriormente, o banco pode solicitar um redesconto junto ao Banco central, entregando os documentos descontados e recebendo crédito em troca.
O redesconto é, portanto, uma forma de liquidez que permite ao banco obter recursos adicionais com base nos créditos que concedeu aos seus clientes.