Guia Completo de Empréstimos: Hipotecas, Taxas e Garantias

A Garantia do Empréstimo Hipotecário

A garantia do empréstimo hipotecário é um empréstimo que se materializa em hipotecas imobiliárias em favor da entidade que fornece o dinheiro. A entidade passaria a ser a proprietária do imóvel no caso de um acordo não cumprido.

Empréstimo com Garantia Hipotecária

Um empréstimo com garantia hipotecária é um tipo de empréstimo que permite aos proprietários obter um empréstimo, utilizando uma parte ou a totalidade do capital da sua casa como garantia, além da hipoteca/penhor existente. É geralmente uma segunda hipoteca sobre o imóvel.

Taxa de Juro Revisável e Amortização

Dada a variação que, algumas vezes, tem a taxa de juro, as instituições financeiras oferecem empréstimos com juros revisáveis em função de determinados indicadores económicos, como a Euribor. Portanto, se a qualquer momento a taxa de juros se alterar, é necessário calcular o novo valor do pagamento periódico, com base nas novas variáveis de taxa de juro.

No momento da formalização do empréstimo, são acordadas as diferentes taxas de juro e os períodos em que essas taxas serão eficazes. Cada período terá uma taxa de juro previamente acordada.

Cancelamento e Amortização Antecipada

Normalmente, a proposta do mutuário para o cancelamento antecipado deve ser avaliada. Se você tem dinheiro excedente, é importante avaliar até que ponto compensa a rescisão antecipada, considerando a comissão de penalidade que pode tornar o custo anual superior.

• Se a taxa de juro de mercado é inferior à que você paga pelo empréstimo e não tem excedente de dinheiro para pagar o empréstimo, compensará cancelar o empréstimo atual e contratar um novo com uma taxa de juro mais barata, desde que a taxa de cancelamento e formalização do novo empréstimo não absorva a diferença.
• Se a taxa de juro de mercado é superior à taxa de juros do empréstimo e tiver excedentes de liquidez, o cancelamento não seria um problema, porque você pode colocar seus fundos excedentes no mercado e ganhar algum interesse.

Amortização de Hipoteca: Vantagens Financeiras e Fiscais

A amortização de hipoteca é uma decisão que geralmente é deixada para o final do ano, quando é o momento de aplicar a lei fiscal e o contribuinte considera as vantagens de pagar a prestação mensalmente de forma religiosa. As deduções de imposto de renda sobre hipotecas a pagar tornam-se, então, um contrapeso suportável para aqueles que não têm outra escolha senão pagar o empréstimo.

Mas, antecipar o reembolso do empréstimo tem claras vantagens que tornam a amortização aconselhável em qualquer época do ano, mesmo acima do nível que permite a dedução na declaração de imposto de renda. De fato, se você contratou uma hipoteca, há poucas opções de investimento mais atrativas do que o reembolso antecipado, tanto a nível financeiro quanto fiscal.

Empréstimos com Garantias Pessoais (Fianças)

São empréstimos nos quais o credor concede o empréstimo com base apenas na solvabilidade do devedor, após um estudo detalhado. Também se enquadram nessa classificação as garantias formalizadas através de fianças. A fiança é um compromisso de um terceiro para cumprir as obrigações de reembolso do empréstimo caso o devedor não cumpra este compromisso. Um exemplo são os pais que garantem o empréstimo de seus filhos.

Empréstimo com Garantia Real (Penhor e Hipoteca)

Neste caso, a garantia é um bem real ou propriedade pessoal que garante o cumprimento da operação. Se o bem fornecido é móvel, por exemplo, ações, depósitos a prazo, etc., é chamado de empréstimo garantido por penhor. Se for um imóvel, tal empréstimo é chamado de empréstimo hipotecário.

Empréstimos com Taxa de Juro Garantida

É uma fórmula que está sendo usada atualmente em um momento de juros baixos. Este empréstimo é aplicado com uma taxa de juro Euribor acrescida de um spread variável, enquanto a Euribor atinge um certo valor, momento em que a taxa se torna fixa em um valor predeterminado. Assim, o mutuário é coberto em relação ao aumento da taxa de juros, o que tornaria difícil cumprir o seu compromisso de reembolsar o empréstimo.

Empréstimos com Taxa Variável

São os mais amplamente usados hoje. Estabelece uma taxa de juro para a operação com base num spread sobre a taxa interbancária, a taxa de juro à qual os bancos emprestam entre si, normalmente a Euribor. A taxa de juros aplicada na operação é a soma da Euribor mais o diferencial, por exemplo, Euribor acrescida de um ponto. O contrato também especifica quantas vezes a EURIBOR aplicada será revista, o que depende do vencimento da operação.