Empréstimos, Abertura de Crédito e Desconto Bancário

1. Empréstimos Bancários Ativos

Caracterizam-se pelo fato de o credor ser uma instituição de crédito ou banco. Em troca do empréstimo, o cliente deve devolver o montante emprestado e, se acordado, pagar juros (que devem ser aprovados por escrito).

Os juros estão sujeitos à Lei da Usura. A lei permite aos bancos aplicar taxas, desde que estas não ultrapassem o que é considerado um interesse unilateral (abusivo).

Tipos de Empréstimos Bancários Ativos:

• Empréstimo Simples: O banco concede uma soma de dinheiro a um cliente, mesmo que este não possua uma conta corrente na instituição.
• Empréstimos em Conta Corrente: São aqueles executados através da conta corrente do cliente, com a instituição financeira atuando como credora.
• Empréstimo com Garantias: Envolve garantias reais (empréstimos garantidos por um bem móvel ou imóvel, como a hipoteca) ou garantias pessoais, onde o cumprimento da devolução é assegurado por meio de um endosso.

2. Abertura de Crédito (Linha de Crédito)

Semelhante ao empréstimo, este é um contrato pelo qual o banco, em troca do pagamento de uma comissão, concorda em emprestar fundos aos seus clientes dentro de limites de tempo e montante estabelecidos.

A principal diferença com o empréstimo é que a linha de crédito disponibiliza fundos, mas o cliente só utiliza e paga juros sobre os valores efetivamente sacados, não sobre a totalidade do limite concedido.

Neste contrato, o cliente deve fornecer ao banco todas as informações solicitadas, especialmente sobre a sua renda. Uma vez aceito, o contrato é formalizado através de uma escritura pública de abertura de crédito.

Efeitos da Abertura de Crédito:

• Fase de Disponibilidade (Resumo): Quando o crédito é aberto, o banco tem a obrigação de criar um acordo de crédito para o cliente, assumindo a promessa genérica de conceder o crédito.
• Disposição Específica por Parte do Cliente: O banco deve efetivamente disponibilizar todos os benefícios decorrentes da abertura do crédito. O cliente, por sua vez, deve devolver gradualmente os valores utilizados e pagar as taxas de juros acordadas.

Empréstimos Sindicados ou Consorciados

É uma modalidade de crédito de grande importância, na qual o risco do empréstimo é suportado por vários bancos, evitando que o risco recaia sobre uma única instituição.

Os bancos agrupam-se no chamado sindicato de bancos, e um deles é designado como banco agente, que terá a relação direta com o cliente ou empresa solicitante do crédito.

Para o correto funcionamento, deve ser aberta uma conta no Banco de Espanha, onde todos os bancos participantes depositam as suas contribuições. Esta conta será gerida pelo banco agente.

Uma vez aceito, o banco deve informar o cliente sobre o limite de crédito, os juros anuais e os custos, bem como quaisquer alterações e como o contrato de crédito pode ser encerrado.

3. Desconto Bancário

O Desconto Bancário é realizado para transferir recursos financeiros aos empresários. É uma modalidade de crédito de curto prazo combinada com um contrato de gestão de cobrança.

O banco descontante é obrigado a antecipar ao seu cliente (descontário) o montante de um crédito a receber de um terceiro, cujo vencimento está adiado. Em troca, o cliente deve pagar juros ao banco e assume a promessa de reembolsar o montante subsidiariamente.

O desconto mais comum é o desconto de câmbio estrangeiro, no qual o crédito está incorporado em uma letra de câmbio. Pode ser um desconto financeiro ou comercial, que, ao contrário do desconto de câmbio, não está incluído em uma letra de câmbio, mas sim em um contrato que o torna credor.

O contrato também suporta o redesconto, no qual o banco transfere o direito de crédito para outro banco.

É um contrato consensual, oneroso e bilateral (banco - cliente).

Obrigações das Partes:

• Banco: Deve adiantar a soma de dinheiro, respeitar o prazo de vencimento das obrigações e ter o dever de cuidado na cobrança, o que implica agir de boa-fé na recuperação do crédito.
• Cliente: Deve fornecer informações ao banco, transmitir o direito de crédito ao banco após receber o depósito, pagar os juros acordados e assumir solidariamente a obrigação de reembolsar o montante em caso de não pagamento pelo terceiro.